最近，有一則消息在網(wǎng)上引起了熱議，稱有一位房主因為選擇了正確的還款方式，節(jié)省了130萬的利息，從而可以用這筆錢換電腦換手機，過上了幸福的生活。這到底是怎么回事呢?讓我們一起來看看。

根據(jù)[知乎]上的一個問題，有一位網(wǎng)友提問，提前還款能節(jié)省多少利息?他的情況是這樣的：住房商貸30年，貸款70萬，年利率4.9%，等額本金還款方式已經(jīng)還款2年5個月，現(xiàn)想申請?zhí)崆斑€款十萬，求問大神能少還多少利息?劃算嗎?

對于這個問題，有兩種不同的回答。一種是趕緊還，還了肯定利息少了，因為借款本金少了呀，利息是根據(jù)借款本金來計算的，必須少呀。至于節(jié)省多少，簡單的說，4.9%的利率，10萬一年節(jié)省4900唄。另一種是不要還，還了之后沒法再借出來這么便宜的資金，那么就需要自己努力去將這10萬的本金努力達(dá)到4.9%的年華收益率。

那么，哪種回答更有道理呢?其實，在這個問題上，并沒有一個絕對正確的答案。不同的還款方式適合不同的人和不同的情況。我們需要從多個角度來分析和比較。

首先，我們要明白兩種常見的還款方式：等額本金和等額本息。等額本金法就是每個月你要固定還一定數(shù)額的本金，然后在這個基礎(chǔ)上，加上你每個月應(yīng)還的利息，前期還款額較高，后期因本金減少，月供也會快速降低。而等額本息法是采用的浮動本金，即每個月的月供恒定不變，前期還的都是利息，后面還的都是本金 。

兩者的區(qū)別就是利息總額、月供不同。例如你貸款100萬，基準(zhǔn)4.9%利率：

- 等額本金要比等額本息少支付17.3萬元利息。

- 累計還款總額分別是148.9萬元和166.2萬元。

- 月供分別是5486元和4352元。

- 第一個月還款分別是5486元和4352元。

- 第6年月供分別是5000元和4352元。

- 第30年月供分別是2000元和4352元。

從這些數(shù)據(jù)可以看出：

- 如果你只考慮利息總額，那么等額本金更劃算。

- 如果你只考慮月供金額和穩(wěn)定性，那么等額本息更劃算。

- 如果你只考慮前期負(fù)擔(dān)和后期松綁，那么等額本金更劃算。

但是，在選擇還款方式時，并不只能從一個維度來看。我們還要考慮其他因素，比如時間、流動性、通貨膨脹、收入增長、投資機會等等。這些因素會影響我們的還款能力和收益，也會影響我們的生活質(zhì)量和幸福感。

其次，我們要認(rèn)識到房貸的本質(zhì)和價值。房貸是目前中國金融市場上能找到的利率最低的優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品。目前銀行的基準(zhǔn)利率是4.9%，意味著你貸款100萬，一年的利息僅僅是4.9萬元，市面上其他類型的個人貸款利率大概都在6%以上。如果你有公積金名額，那就更劃算了，大部分城市能做到3.25%。

這樣的利率，相當(dāng)于銀行在白送給你錢，讓你發(fā)家致富。因為你可以用這筆錢去買房，而房子的升值率往往遠(yuǎn)高于房貸的利率。例如，10年前北京的房價是1.2萬/平米，現(xiàn)在是6萬/平米，漲了5倍。如果你當(dāng)時貸款100萬買了一套80平米的房子，現(xiàn)在你的房子價值480萬，賺了384萬。而你付出的利息總額只有91萬或者49萬。

當(dāng)然，你也可以把這筆錢用于其他投資渠道，比如理財產(chǎn)品、股票、基金等等，只要能保證收益率高于房貸利率，就能實現(xiàn)正向收益。而如果你把這筆錢存到銀行里，或者提前還清房貸，就相當(dāng)于放棄了這樣一個低成本高回報的投資機會。

再次，我們要考慮時間的作用和影響。時間就是金錢，這句話很俗套，但卻很有道理。隨著時間流逝，貨幣超發(fā)，通貨膨脹不可避免，你的收入一定會增加，而欠的錢的成本一定會減少。

例如，今年你借了100萬，10年以后，可能這100萬只值50萬。所以別看你30年的房貸利息大，扣除通貨膨脹率后，你會發(fā)現(xiàn)它是一個讓你驚喜的數(shù)值。

另外，時間還會給你帶來更多的機會和選擇。如果你選擇10年還清貸款，到時候就很可能陷入「流動性陷阱」——你手頭上沒有足夠的現(xiàn)金流來應(yīng)對生活中可能出現(xiàn)的各種變化和需求。